Hva er det man skal se etter for å finne det billigste forbrukslånet? Det første du må gjøre er å sammenligne tilbudene fra tilbyderne, samt vite hva du IKKE skal slå til på. De rette hjelpemidlene og ressursene hjelper deg i søket etter det beste tilbudet. Slik finner du frem til det billigste forbrukslånet for deg.

Sammenlign tilbud

Tiden hvor du går i banken og fyller ut en papirsøknad er forbi. I dag finnes det nettsider hvor du kan sammenligne lån og portaler som lar deg enkelte søke etter lånet til ditt behov. Du kan sende flere søknader samtidig og dermed se igjennom tilbudene du får før du tar valget. De aller fleste søknader om forbrukslån kan du sende inn online, hvor du også får svar elektronisk senest etter et par dager. Enkelte banker har spesialisert seg på tilby den beste søknadsprosessen og kan gi svar etter et par timer, så vær kritisk til det som virker som et godt tilbud.

Bruk hjelpemidler

Å bruke en låneagent/finansagent kan være lurt dersom lånemarkedet og fagtermer er ukjent. En låneagent går i dialog med tilbyderne på dine vegne og kan dermed oppnå bedre betingelser som en gebyrfri låneavtale. Låneagenten (også kalt lånemegler) kan innhente så mye som 20 tilbud samtidig og guider deg trygt gjennom søknadsprosessen. I liket med oversiktene og portalene online, kan låneagenten sammenligne lånetilbudene på markedet basert på kun én lånesøknad fra kunden. Uavhengig om du søker selv eller benytter deg av hjelp, er det gratis og uforpliktende å innhente tilbud.

Tilegne deg kunnskap

Du kan ikke finne det beste tilbudet uten å vite hva du ser etter. Fordi betingelsene på lånet vil variere fra tilbyder til tilbyder, er det eneste du kan se etter de faste faktorene. Nedbetalingstid, betalingsevne, renter, gebyrer og avdrag følger enhver låneavtale og som du bør sette deg inn i hva er. Det viktigste er den effektive renten som er høyere ved forbrukslånet sammenlignet med andre lånetyper, men som varierer basert på den individuelle evalueringen hos långivere. Rentenivået avgjør banken basert på lånesøkers inntekt, personlige økonomi og kredittopplysninger, som til sammen utgjør totalkostnaden på lånet. Du bør derfor se etter hvor lav rente du kan få hos de ulike tilbyderne.

Eksempel på billig forbrukslån

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet, hvor du kan låne alt fra 5000 kroner til 500 000 kroner. Lånet blir ofte tatt opp for å dekke uforutsette utgifter og kostnader som reparasjoner, hvitevarer, store utenlandsreiser eller nedbetale eksisterende gjeld. De billigste forbrukslån uten sikkerhet har som regel en effektiv rente fra 5 til 10 prosent. Den effekten renten er bankens gjennomsnittlige/representative utlånsrente. I noen tilfeller kan du være heldig om du får tilbud om fastsatt rente hvilket indikerer at økonomien din totalt sett er god.

Tips: Les også smålån på dagen.

Ikke gå i fella

Det er et par ting du må huske å ha i mente for å ikke gå i fella når det gjelder fristende tilbud. I et konkurransefylt marked vil tilbyderne tilby en rekke goder for å få nettopp deg som kunde så lenge du er betalingsdyktig. Dersom banken skulle tilby lav nominell rente vil gebyrene bare vokse. Husk at det er den effektive renten og bankens gjennomsnittlige/representative utlånsrente du skal se på. Du bør også avslå om banken tilbyr avdragsfrihet på lånet. Betaler du renter og ikke avdrag så forlenger du bare nedbetalingstiden. Det betyr at den månedlige utgiften vil gå ned og rentekostnadene opp.

Følg med

Det billigste forbrukslånet kan fort bli den dyreste kostnaden i lengden om du ikke har gjort forarbeidet. Du viktigste er å sammenligne de ulike lånetilbudene fra tilbyderne, enten selv eller ved hjelp av en låneagent. Det er ikke bare større sjanse for at du tilbys det billigste lånet, men også at lånet innvilges. Markedet svinger fra måned til måned og det kan være variasjoner i både pris, rentenivå og betingelser. Det er vel verdt å holde seg oppdatert og følge med avhengig av når behovet for lånte midler melder seg.

Det er ikke uvanlig at innholdet på kontoen ikke strekker til. Da kan neste lønningsdag føles litt for langt unna. Heldigvis finnes ofte løsninger som forhindrer at vi må ha tilgang til mer penger akkurat her og nå. Av og til derimot, er det nødvendig med rask tilgang til noen tusenlapper ekstra. Det er ikke alltid at alternativene da er så mange. Mange aktører reklamerer for at du kan få lån på dagen. Hva trenger du å vite før du vurderer dette?

Hva er smålån?

Smålån er et mye brukt begrep når vi snakker om lån som er reklamert på dagen. Dette er en form for forbrukslån, men der lånebeløpet er en del mindre. Lånene er som regel usikret. Det betyr at du ikke stiller med eiendel som pant for lånet. Dette medfører generelt både høyere rentesats og kortere nedbetalingstid. Ofte ser man at mindre lånebeløp har høyere rente. Smålån har ofte mye høyere rentesats enn annet forbrukslån. Denne type lån kan ha noe kortere søkeprosess enn andre.

Får jeg lånet samme dag som jeg søker?

Lån på dagen er noe misvisende. Noen kan selvsagt få lån utbetalt samme dag som de søker, men dette er ikke garantert. Ofte vil det gå 1-2 virkedager fra lånesøknad er godkjent til du får penger på konto. Dette er likevel en relativt rask prosess, men kan virke lenge ved forventninger om å få pengene i dag.

Det noen aktører derimot mener med at de gir lån samme dag, er at du får svar på søknaden din innen et døgn. Alle låntilbydere er pliktet til å gjennomføre en kredittvurdering før de godkjenner en lånesøknad. Det betyr at de vurderer om du faktisk har råd til lånet, inkludert renter. De bruker opplysninger om inntekt, tidligere lån og betalingsanmerkninger for å vurdere dette. Du er dermed ikke garantert å få godkjent søknad, selv på smålån.

Det er viktig å vite at betalingsanmerkninger ofte vil være en årsak til at en lånesøknad blir avvist. Dersom du vet at du har betalingsanmerkning vil det lønne seg å kvitte seg med denne. Dette gjør du ved å betale skyldig beløp. Da blir anmerkning strøket, og du står friere med lån og kreditt.

Hva trenger jeg å vite for å søke?

Du finner mange tilbydere når du søker på nettet. Det er lurt å undersøke flere for å finne de beste lånebetingelsene. Noen søkemotorer gjør denne jobben for deg. Når du søker krever de fleste at du bruker BankID. Dette gir en raskere og enklere søkeprosess. Pass på at du har all dokumentasjon i orden. Søker du tidlig om morgenen øker du sjansen for å få utbetalt pengene samme dag.

Vurderinger

Smålån av denne typen kan være fristende, spesielt om du kan få penger raskt inn på kontoen. Vurder nøye om du faktisk har behov for denne typen lån før du søker. Trenger du penger for å slå til på et godt tilbud, kan det raskt bli dyrt om rentekostnadene bygger seg opp. Pass på å ikke søke om mer penger enn du trenger. Lånet skal betales tilbake med renter. For større utgifter er det lurt å sjekke muligheten for andre billigere låneformer.
Før du aksepterer et lån bør du sette deg inn i betingelsene. Dette innebærer rente, gebyr og nedbetalingstid. Det kan være lett å bare se på rentesats, uten å vurdere hvilke gebyr du må betale i tillegg. Vit hvor mye lånet vil koste deg totalt. Vurder din egen fremtidige økonomi, og vær sikker på at du vil ha råd til nedbetalingene. Mislighold av lån kan bli enda dyrere, og i verste fall ende med betalingsanmerkning.

Det er mange grunner til at noen ønsker å søke forbrukslån. Det kan være uforutsette utgifter, ønske om oppussing, eller en ferie du har drømt om lenge. Uavhengig av hvorfor du ønsker forbrukslån, er det viktig å vite hvor dyr denne typen lån kan bli. Velger du feil, kan du ende opp med å betale mer enn nødvendig, lenge etter at pengene er brukt. Heldigvis er dette noe du selv kan gjøre noe med. Det er enkelte ting du bør styre unna for å unngå de dyreste lånene.

Hva er et forbrukslån

Et forbrukslån er en form for usikret lån. Det betyr at banken ikke har får noen sikkerhet for at du betaler tilbake lånet. Et eksempel på hva som ofte blir brukt som sikkerhet er at banken får pant i bolig, hytte eller bil. Noen bruker heller kausjonist som sikkerhet til banken. Når du i stedet velger et forbrukslån, tar banken en større risiko ved å innvilge lånet. Dette påvirker hvilke betingelser du som låntaker får.

Et forbrukslån har som regel en høyere rente enn lån med sikkerhet. Lånesummene er også lavere. Som regel tilbyr bankene fra 5 000 kr til 500 000 kr i lån. Du kan også finne lån på 600 000 kr, men dette er ikke like vanlig. Nedbetalingstiden er på maksimalt fem år. Dette er betydelig kortere enn med et lån med sikkerhet, der du kan få 20–30 år.

Hva bør du unngå når du søker forbrukslån

Lån uten sikkerhet er generelt dyrere enn lån med sikkerhet. Det betyr derimot ikke at alle forbrukslån er like dyre. Det er enkelte faktorer du bør se etter både før, og under din søknadsprosess. Du må også ta et valg om lånebeløp og nedbetalingstid, som vil påvirke hvor dyrt lånet blir. Mye kan spares på å ikke ta opp lån på impuls.

Høy rente

Det er stor variasjon på hvor høy rente ulike tilbydere vil gi. Du kan finne banker som reklamerer for nominell rente på rundt 5 %. Det er imidlertid ikke uvanlig at banker krever mye mer enn dette. Ulike banker tilbyr ulik rente. Rentesatsen settes individuelt, og bestemmes dermed ikke før etter at søknaden er vurdert. Det betyr at din økonomi påvirker hvilken rente du får, da bankene gir rente etter hvor høy risiko de tar.

Siden det er såpass stor forskjell på rentesats, er det viktig at du sammenligner før du godtar et lånetilbud. Sammenlign gjerne ulike tilbydere før du søker, men søk også flere lån samtidig. Dette er gratis og uforpliktende. Du kan enten søke per bank, eller bruke en lånemegler. Sistnevnte er aktører som sender søknaden din til flere banker samtidig. Du får dermed flere tilbud og kan velge det beste.

Store gebyrer

Det er ikke bare renten som koster når du tar opp et lån. Noen banker krever også et etableringsgebyr når du får et forbrukslån. Størrelsen på dette kan variere, men en sum på rundt 1 000 kr er relativt vanlig. Om dette er dyrt eller ikke, avhenger av størrelsen på lånet. Å betale 1 000 er naturligvis noe helt annet for et lån på 10 000 kr enn et lån på 100 000 kr.

I tillegg til et etableringsgebyr, er det vanlig at banken tar et termingebyr. Dette er en fast sum du betaler hver termin, altså månedlig. Et annet begrep som blir brukt om dette er fakturagebyr. Noen lån har høyere gebyrkostnader enn andre. Termingebyr vil også i større grad påvirke de relative kostnadene til mindre lån enn større lån.

Du bør alltid undersøke den effektive renten før du godtar et lån. Denne renten inkluderer alle kostnader til lånet. Det er ikke slik at det rimeligste lånet nødvendigvis er det med lavest nominell rente. Om du er usikker på hvilken rente som er den effektive, er det alltid den høyeste.

• Det kreves ofte både etableringsgebyr og termingebyr ved søknad om forbrukslån
• Den effektive renten inkluderer både rente og gebyrer, og viser dermed lånets totale kostnader

Useriøse tilbydere av forbrukslån

Det er ikke alltid enkelt å skille mellom seriøse og useriøse aktører. Noen lånetilbydere reklamerer imidlertid for ting de ikke kan love. Skriver de for eksempel at du kan få lån uten kredittsjekk, bør du bli skeptisk. Dette ikke er tillatt i Norge. Tilsvarende om de tilbyr SMS-lån. Du bør også være var på om lånetilbyderen er klar i teksten på hvor mye lånet faktisk vil koste. De fleste seriøse aktører er tydelige på den effektive renten. Dersom en aktør reklamerer for lav rentesats, men effektiv rente er bortgjemt, er dette et dårlig tegn.

Mange smålån

Ikke fall i fellen ved å ta opp mange mindre forbrukslån. Ofte kalles lån under 70 000 kr smålån. Har du flere av denne typen lån, er dette noen av de dyreste lånene du kan ha. Dette er fordi den effektive renten på hvert lån ofte er høy. I tillegg må du som regel betale mange flere gebyrer enn nødvendig. Bruk heller litt tid på å få oversikt over hvor mye lån du faktisk trenger. Ta så opp ett lån som har gode rente- og gebyrbetingelser.

Lang nedbetalingstid på forbrukslån

Det kan være fristende å velge et lån med en nedbetalingsperiode på fem år, dersom du får tilbud om dette. Slik får du tross alt betydelig mindre månedskostnader. Det ekstra rommet du da får i økonomien, kan være fint å ha. Ulempen med dette er at totalkostnadene til lånet blir mye dyrere. Jo lenger tid du bruker på å nedbetale et lån, dess mer renter og gebyr må du betale.

Unngå å låne et større beløp enn du trenger

Når du tar opp et lån, bør du vite nøyaktig hva formålet er og hvor mye du trenger. Ikke lån mer enn du faktisk har behov for. Dette fører til større rentekostnader. Dersom en større sum i tillegg betyr lenger nedbetaling, må du også betale mer i gebyr. Du bør alltid se etter alternativer til et stort forbrukslån. Skal du pusse opp, kan det for eksempel være et alternativ å utvide boliglånet.
Forbrukslån bør aldri bli brukt til å finansiere din livsstil. Tar du opp lån på grunn av mye shopping, turer på byen eller andre unødvendige utgifter, bør du revurdere dette. Alle disse aktivitetene blir mye dyrere når du i tillegg må betale rente på originalprisen. Tar du bare opp forbrukslån for bestemte situasjoner, unngår du store utgifter senere.

Til slutt

Forbrukslån kan være nyttig når pengene ikke strekker til. Det er imidlertid viktig å huske at pengene også skal betales tilbake. Derfor er det smart å gjøre litt forarbeid før du godtar et lån. Sammenlign ulike tilbydere, da det samme lånet kan ha ulik pris hos ulike aktører. Gjør i tillegg vurderinger på hvordan du bruker pengene, samt hvor mye du trenger. I tillegg er det mye å spare dersom du betaler ned lånet så raskt du kan.