Dette bør du styre unna når du søker forbrukslån

Det er mange grunner til at noen ønsker å søke forbrukslån. Det kan være uforutsette utgifter, ønske om oppussing, eller en ferie du har drømt om lenge. Uavhengig av hvorfor du ønsker forbrukslån, er det viktig å vite hvor dyr denne typen lån kan bli. Velger du feil, kan du ende opp med å betale mer enn nødvendig, lenge etter at pengene er brukt. Heldigvis er dette noe du selv kan gjøre noe med. Det er enkelte ting du bør styre unna for å unngå de dyreste lånene.

Hva er et forbrukslån

Et forbrukslån er en form for usikret lån. Det betyr at banken ikke har får noen sikkerhet for at du betaler tilbake lånet. Et eksempel på hva som ofte blir brukt som sikkerhet er at banken får pant i bolig, hytte eller bil. Noen bruker heller kausjonist som sikkerhet til banken. Når du i stedet velger et forbrukslån, tar banken en større risiko ved å innvilge lånet. Dette påvirker hvilke betingelser du som låntaker får.

Et forbrukslån har som regel en høyere rente enn lån med sikkerhet. Lånesummene er også lavere. Som regel tilbyr bankene fra 5 000 kr til 500 000 kr i lån. Du kan også finne lån på 600 000 kr, men dette er ikke like vanlig. Nedbetalingstiden er på maksimalt fem år. Dette er betydelig kortere enn med et lån med sikkerhet, der du kan få 20–30 år.

Hva bør du unngå når du søker forbrukslån

Lån uten sikkerhet er generelt dyrere enn lån med sikkerhet. Det betyr derimot ikke at alle forbrukslån er like dyre. Det er enkelte faktorer du bør se etter både før, og under din søknadsprosess. Du må også ta et valg om lånebeløp og nedbetalingstid, som vil påvirke hvor dyrt lånet blir. Mye kan spares på å ikke ta opp lån på impuls.

Høy rente

Det er stor variasjon på hvor høy rente ulike tilbydere vil gi. Du kan finne banker som reklamerer for nominell rente på rundt 5 %. Det er imidlertid ikke uvanlig at banker krever mye mer enn dette. Ulike banker tilbyr ulik rente. Rentesatsen settes individuelt, og bestemmes dermed ikke før etter at søknaden er vurdert. Det betyr at din økonomi påvirker hvilken rente du får, da bankene gir rente etter hvor høy risiko de tar.

Siden det er såpass stor forskjell på rentesats, er det viktig at du sammenligner før du godtar et lånetilbud. Sammenlign gjerne ulike tilbydere før du søker, men søk også flere lån samtidig. Dette er gratis og uforpliktende. Du kan enten søke per bank, eller bruke en lånemegler. Sistnevnte er aktører som sender søknaden din til flere banker samtidig. Du får dermed flere tilbud og kan velge det beste.

Store gebyrer

Det er ikke bare renten som koster når du tar opp et lån. Noen banker krever også et etableringsgebyr når du får et forbrukslån. Størrelsen på dette kan variere, men en sum på rundt 1 000 kr er relativt vanlig. Om dette er dyrt eller ikke, avhenger av størrelsen på lånet. Å betale 1 000 er naturligvis noe helt annet for et lån på 10 000 kr enn et lån på 100 000 kr.

I tillegg til et etableringsgebyr, er det vanlig at banken tar et termingebyr. Dette er en fast sum du betaler hver termin, altså månedlig. Et annet begrep som blir brukt om dette er fakturagebyr. Noen lån har høyere gebyrkostnader enn andre. Termingebyr vil også i større grad påvirke de relative kostnadene til mindre lån enn større lån.

Du bør alltid undersøke den effektive renten før du godtar et lån. Denne renten inkluderer alle kostnader til lånet. Det er ikke slik at det rimeligste lånet nødvendigvis er det med lavest nominell rente. Om du er usikker på hvilken rente som er den effektive, er det alltid den høyeste.

• Det kreves ofte både etableringsgebyr og termingebyr ved søknad om forbrukslån
• Den effektive renten inkluderer både rente og gebyrer, og viser dermed lånets totale kostnader

Useriøse tilbydere av forbrukslån

Det er ikke alltid enkelt å skille mellom seriøse og useriøse aktører. Noen lånetilbydere reklamerer imidlertid for ting de ikke kan love. Skriver de for eksempel at du kan få lån uten kredittsjekk, bør du bli skeptisk. Dette ikke er tillatt i Norge. Tilsvarende om de tilbyr SMS-lån. Du bør også være var på om lånetilbyderen er klar i teksten på hvor mye lånet faktisk vil koste. De fleste seriøse aktører er tydelige på den effektive renten. Dersom en aktør reklamerer for lav rentesats, men effektiv rente er bortgjemt, er dette et dårlig tegn.

Mange smålån

Ikke fall i fellen ved å ta opp mange mindre forbrukslån. Ofte kalles lån under 70 000 kr smålån. Har du flere av denne typen lån, er dette noen av de dyreste lånene du kan ha. Dette er fordi den effektive renten på hvert lån ofte er høy. I tillegg må du som regel betale mange flere gebyrer enn nødvendig. Bruk heller litt tid på å få oversikt over hvor mye lån du faktisk trenger. Ta så opp ett lån som har gode rente- og gebyrbetingelser.

Lang nedbetalingstid på forbrukslån

Det kan være fristende å velge et lån med en nedbetalingsperiode på fem år, dersom du får tilbud om dette. Slik får du tross alt betydelig mindre månedskostnader. Det ekstra rommet du da får i økonomien, kan være fint å ha. Ulempen med dette er at totalkostnadene til lånet blir mye dyrere. Jo lenger tid du bruker på å nedbetale et lån, dess mer renter og gebyr må du betale.

Unngå å låne et større beløp enn du trenger

Når du tar opp et lån, bør du vite nøyaktig hva formålet er og hvor mye du trenger. Ikke lån mer enn du faktisk har behov for. Dette fører til større rentekostnader. Dersom en større sum i tillegg betyr lenger nedbetaling, må du også betale mer i gebyr. Du bør alltid se etter alternativer til et stort forbrukslån. Skal du pusse opp, kan det for eksempel være et alternativ å utvide boliglånet.
Forbrukslån bør aldri bli brukt til å finansiere din livsstil. Tar du opp lån på grunn av mye shopping, turer på byen eller andre unødvendige utgifter, bør du revurdere dette. Alle disse aktivitetene blir mye dyrere når du i tillegg må betale rente på originalprisen. Tar du bare opp forbrukslån for bestemte situasjoner, unngår du store utgifter senere.

Til slutt

Forbrukslån kan være nyttig når pengene ikke strekker til. Det er imidlertid viktig å huske at pengene også skal betales tilbake. Derfor er det smart å gjøre litt forarbeid før du godtar et lån. Sammenlign ulike tilbydere, da det samme lånet kan ha ulik pris hos ulike aktører. Gjør i tillegg vurderinger på hvordan du bruker pengene, samt hvor mye du trenger. I tillegg er det mye å spare dersom du betaler ned lånet så raskt du kan.